銀行卡爲什麼要換芯？換芯片卡安全嗎

許多人並不瞭解我國應用廣泛的銀行卡屬於磁條卡，存在安全風險。2011年以來，在中國人民銀行的推動下，商業銀行巨頭正逐步推廣金融IC卡，也稱銀行芯片卡或銀行智能卡。

一、磁條卡及所帶來的風險

很多人可能不明白什麼是磁條卡，什麼是IC卡，它們的區別在什麼地方。

所謂磁條卡，就是以液體磁性材料或磁條爲信息載體，將液體磁性材料塗覆在卡片上或將磁條壓貼在卡片上。磁條卡一般作爲識別卡用，可以寫入、儲存、改寫信息內容。而金融IC卡又稱爲芯片銀行卡，是以芯片作爲介質的銀行卡。芯片卡容量大，可以存儲密鑰、數字證書、指紋等信息。

磁條卡一般作爲識別卡用，可以寫入、儲存、改寫信息內容。磁條卡比IC卡早出生了很久，國際上最早的銀行卡以及我國目前的銀行卡都是磁條卡。然而隨着磁條卡在各個領域尤其是金融領域的發展，其信息存儲量孝磁條易讀出和僞造、保密性差等缺點開始暴露出來，尤其是保密性差易僞造的問題，這使得犯罪分子不需要多麼高深的知識和技巧，只需要買一套幾百元的設備就可以完成盜取卡內信息的目的。

在我國，近年來，隨着銀行卡使用的頻度和廣度不斷增強和擴大，各類銀行卡犯罪案件也層出不窮。有數據顯示，2009年，我國銀行卡犯罪立案10762起，同比增長88.2%，涉案金額5億元，同比增長117.4%。2010年1至10月，銀行卡犯罪案件2萬多起，涉案金額90餘億元，立案及金額均呈大幅上升趨勢。

目前，國際上通行的銀行卡早就由磁條卡升級成智能IC卡了。早在2003年，EUROPAY、VISA和MASTERCARD三個國際銀行卡組織就設計出了EMV標準IC卡，用以替換容易被複制的磁條卡。同時，三大組織規定，如果歐洲在2005年，亞太區在2006年，全球在2008年前，ATM仍沒有應用EMV認證的智能卡技術，那麼該交易相關的銀行或金融機構將自行承擔客戶遭受欺詐的責任。也就是說按照國際慣例，如果銀行發行的是磁條卡，那麼一旦客戶銀行卡被盜發生損失，銀行需要承擔全部的責任，然而這一慣例目前在內地銀行還未實施。而且由於磁條卡升級成IC卡需要的成本非常高，銀行不願買單，所以暫時市場主流的仍是磁條卡。

磁條卡安全隱患大

“身在湖南長沙，工資卡卻在江西南昌被盜刷，而當時卡和身份證都在我自己身上”，剛工作兩年的小維遇到了莫大的難題。她工作的所有積蓄都放在工資卡中，手機短信提示工資卡餘額僅有幾十元，她賬戶被盜了。小維說自己不能理解爲什麼銀行卡和身份證都在自己身上，錢還能被人取走。排除了無卡取現的情形，實際上，這正是典型的銀行卡被複制、盜用的惡劣事件。

複製磁條卡需要能夠讀寫磁條的設備。這已經不是什麼高難的技術，只要幾千塊錢，甚至更少的錢就可以買到這樣的設備。

在網絡上也有提供磁卡複製設備的鏈接。有的提供設備者甚至“服務周到”，還有包測試、卡複製成功後再付費等項目；其服務網絡也不僅限於中國大陸，同時覆蓋港澳臺等地區。

小維在賬戶被偷盜後起訴了銀行，但銀行則認爲是小維自己不慎將密碼告訴他人，因此，拒絕她的要求。

中國人民大學財經學院副教授周虹說，“目前，被克隆的卡大都屬於借記卡。無論是國際上，還是國內，借記卡都通過密碼消費。只要借記卡能夠消費，那麼它就是持卡人授權的行爲，這種情況下銀行默認密碼沒有被別人破譯。”

銀行卡被盜刷有兩種情況，一種是由於銀行卡被克隆，密碼被暴力破解而遭盜刷；另一種爲用戶自己泄露相關信息所致。而“就銀行卡被克隆的情況來說，持卡人很難舉證證明自己沒有泄露密碼，所以銀行就能免責。”

正如我們瞭解到的，銀行卡的消費需要通過卡號加密碼的方式，周虹進一步解釋說，“磁條卡被克隆了，但密碼不是通過暴力破譯獲得，這時候的責任就很難劃清，持卡人可能就需要承擔責任。”

二、銀行卡換芯的必要性及意義

近年來，磁條卡、智能芯片卡產業發展迅猛，各行業的電子購物卡相伴盛行，社會上各種商業儲值卡發展很快，部分行業和企業也發行了形式多樣的帶有支付功能的電子錢包。但是，這其中有一些卡明顯缺乏規範的管理，在給人們的生活帶來便利的同時，也導致了諸多問題。行業重複髮卡，各種卡之間的基礎信息、受理終端、行業標準差異較大，造成了社會資源的嚴重浪費；同時，在市場準入、技術標準、業務規則等方面均缺乏規範有序的管理，存在巨大的信用風險，甚至危害社會穩定和金融秩序，這些問題及待解決。

推行金融IC卡的意義：

（一）金融IC卡將全面提升我國銀行卡風險防控能力，維護金融穩定和社會穩定。我國銀行卡犯罪當前主要發生在“受理”和“用卡”環節，國家領導也非常重視銀行卡犯罪等問題，多次指示人民銀行加強對銀行卡犯罪的控制和防範。

（二）金融IC卡也適應了國際卡組織在全球推行EMV芯片遷移計劃的大趨勢，有利於提高我國在電子支付領域的國際話語權和競爭力。

（三）金融IC卡所具有的多應用的特點順應了政府管理和服務民生的迫切需求。目前，社會上充斥着形形色色的支付卡，由於髮卡主體多樣，技術標準不一，不能聯網統一清算，賬戶資金管理混亂，“一事一卡，一人多卡”的情況非常普遍，造成持卡人攜帶和使用的不便，卡內的沉澱資金遊離於金融體系之外，也存在許多潛在風險。使用金融IC卡後，可以以金融IC卡爲主導，逐步減少和代替社會上各種各樣的卡，實現一卡通用(在全國範圍內通用支付)，一卡多用(多個行業共用一張卡)，是統一規範支付市場，強化行業管理職能，提高政府管理和服務民生的必要抓手。

（四）金融IC卡可提高銀行卡產品自主創新能力，促進商業銀行及相關銀行卡產業發展。

（五）金融IC卡可有效促進城市信息化與金融信息化結合，提升各類交易與管理數據的信息化和智能化。

（六）便民惠民，方便老百姓的各種支付；

（七）方便商戶的結算，降低現金流的風險，減輕工作強度；

（八）減輕市場現金壓力；

（九）有利於防範假幣。