信用卡風險管理-信用卡風險類型

信用卡風險是指在信用卡業務經營管理過程中，因各種不利因素而導致的髮卡機構、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風險是指因信用卡無擔保循環信貸的產品特性和貸款實際發生的非計劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等特點。

什麼是信用卡風險

廣義上，信用卡風險是指在信用卡業務經營管理過程中，因各種不利因素而導致的髮卡機構、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風險是指因信用卡無擔保循環信貸的產品特性和貸款實際發生的非計劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等特點，導致髮卡機構產生損失的可能性。信用卡風險危害很大，需要加以防範。

風險種類

1、來源於持卡人的風險：一是持卡人惡意透支。二是持卡人謊稱未收到貨物。三是先掛失，然後在極短時間大量使用掛失卡。四是利用信用卡透支金額發放高利貸。

2、來源於商家的風險：一是不法僱員欺詐。在現實中，僱員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線。不法僱員會使用客戶信用卡消費，並將非法使用出現的發票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導消費者登錄自己的網址。消費者難以識別互聯網商家的真僞，很容易輕易提交支付信息。特約商店老闆自己僞造客戶購貨發票，然後拿假髮票向銀行索取款項。

3、來源於第三方的風險：一是盜竊。盜竊者會大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失並且該卡被銀行凍結。二是複製。在賓館、飯店這類場所，授權環節通常會離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機會利用小型讀卡設備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發生於ATM設備的欺詐通常是因爲密碼被竊取或者被僞造，甚至是暴力搶劫。四是僞造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設備裏非法安裝接收設備獲取，或計算機黑客通過攻擊網上銀行系統獲取，再僞造信用卡進行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費者身份，也包括剽竊商戶身份。六是虛假申報。犯罪分子以虛假的身份證明.及資信材料辦理信用卡申請，或謊報卡片丟失，然後實施欺詐消一費或取現，使銀行蒙受損失。

4、來源於商業銀行的風險：商業銀行內部存在不法工作人員，他們往往會利用職權在內部作案。如擅自打製信用卡或盜竊已打製好的信用卡，冒充客戶提取現金或持卡消費；或擅自超越權限，套取大額現金；或通過更改電腦客戶資料和存款餘額，盜取現金。

欺詐形式

惡意透支：以套取資金爲目的，超出透支限額或故意不按期還款的行爲。信用卡欺詐：指利用信用卡進行資金欺詐的行爲。欺詐行爲通常有以下形式。

1、冒用丟失卡或冒用被盜卡。一旦卡片丟失或被盜，欺詐者便會用其獲取商品、服務或現金。只有在丟失或被盜被報告之後才能採取防範措施。所以通常在卡片剛剛丟失或被盜時，欺詐活動最多。

2、截取信用卡。卡片在郵寄過程中被截取，之後被欺詐使用。卡片可能在郵寄過程中的不同環節被截取，這皮鼓環節通常是：髮卡行的分發中心，運輸商的大批運輸過程中、郵件的分檢系統、持卡人所在處。這些欺詐類型的平均損失一般比丟失或被盜卡片的損失要高，這是因爲卡片被截時還未簽名，欺詐者可隨意地在卡上簽名，並在交易單據上使用他自己的簽名。

3、濫用賬號。由其他人，而不是真正的持卡人，使用賬戶號，來獲得商品、服務或現金。這種欺詐通常出現在不需出示卡片的交易中，如郵購或電話訂購以及網絡購物。這一類型在虛假特約商中很普遍。

4、僞造卡。僞卡欺詐使用模仿真卡的有關賬戶數據的卡片，但這些卡片不是由髮卡行或被授權的卡片製造商生產的。通常有四種僞造卡：全部重新制造、改動/重新凸英重新編碼、白卡。

5、虛假持卡人申請。指持卡利用虛假信息申請信用卡。產生原因1、中國信用體系不完善。中國的信用制度建設尚處於起步階段，尤其是個人信用體系建設更是薄弱環節。個人信用數據相對分散，政府部門之間、甚至銀行之間在個人信用數據方面沒有實現共享。各商業銀行對於目標客戶的信用評估，由於受到所掌握的客戶信用數據的限制，不能夠準確地反映出目標客戶的信用等級，使防範信用卡風險的第一道屏障失效。

主要因素

造成信用卡風險的主要原因信用卡風險是一種普遍的客觀現象，無處不在，無時不有，不以人的意志爲轉移。導致信用卡風險形成的原因主要有以下幾點：

1、缺乏一個良好的社會信用體系．公民個人資信控制處於無序狀態

良好的信用是市場秩序的根本保障，也是信用卡業務發展的重要靈魂。一方面銀行是講究信用的，另一方面也要求持卡人都必須講究信用。但是有成千上萬向銀行申領信用卡的公民是否都具有信用呢?社會上缺乏一個良好的社會信用體系，還沒有一個類似控制個人資信狀況的諮詢機構可供銀行選擇，銀行在發展持卡人的過程中，僅能依憑證件或向申領人單位、派出所諮詢，而冒領人單位和公安機關的派出所對個人的資信情況也不甚瞭解。在這樣的情況下，髮卡銀行在髮卡過程中，不能不帶有一定的盲目性，從而給居心不良者以可乘之機。

2、欺詐成本低廉，法律打擊失之過寬

我國先後出臺了一系列相關的制度、辦法，對規範信用卡業務、抑制信用卡風險發揮了積極的作用，但尚缺乏全面、系統、細緻的法律、法規。僅於1995年6月，全國人大常委會通過的<關於懲治破壞金融秩序犯罪的決定>，對信用卡欺詐作了規定，但還有待在實踐中進一步完善，加以具體化、定量化。因此，建立和健全信用卡適用法律十分必要，它是防範信用卡風險的內在因素和第一道防線。

3、信用卡受理點工作人員業務素質不高，用卡環境尚待優化

除一些大賓館、大商場的少數專業收銀人員具有較好的受理業務能力外，大部分特約商戶的收銀人員對信用卡支付業務比較生疏，他們往往連正常的信用卡受理程序都不熟悉，更不必說如何識別假冒、僞造信用卡。這些收銀員對受卡業務之所以比較生疏，一是因爲我國人民幣信用卡種類多，操作上各不相同，收銀人員難以熟記；二是不少特約商戶收銀員調動頻繁，新手多，銀行培訓跟不上；三是當前信用卡的市場覆蓋率低、用卡量小，一些中小商戶每天僅幾筆，甚至幾天一筆業務，收銀人員得不到實習鍛鍊的機會。和特約商戶一樣，銀行受理網點也不同程度地存在類似的問題。

4、持卡人以及各環節操作人員的素質偏低

由於各家商業銀行盲目競爭，激烈爭奪信用卡市場，一味追求髮卡量，增加年費收入，完成中間業務收入指標。開卡時對持卡人的品行了解不全面，致使只注意到量，而忽視質的問題。

同時，在對特約單位的管理上，人員少、管理經驗不足等問題，從而使信用卡在使用時，商戶審覈不嚴，給一部分人以可乘之機，造成冒用等風險。

八個習慣

一、養成謹慎取款的習慣

櫃員機取款時候，要養成預先觀察銀行櫃員機的插卡處、出鈔口以及櫃員機頂部是否有可疑裝置的習慣，如果發現可疑裝置，應立即向銀行工作人員或者保安、公安舉報。另外，取款時間最好在白天，不宜在晚上銀行下班後取款。

二、養成注意保護密碼的習慣

在公共場所刷卡消費和輸入密碼時，用手或者遮擋物遮蓋保護密碼的習慣，避免旁人通過各種方式偷窺或者記憶密碼。

三、養成把交易後各種金融單據妥善保管或者徹底銷燬的習慣。

金融單據不能隨意簡單處置，防止犯罪分子通過此類單據掌握用戶的信息。

四、養成每隔一段時間修改密碼的習慣。

尤其是在頻繁刷卡的階段，特別要注意進行卡密碼的更新。一般說來，每隔3個月或半年左右更新一次密碼比較合適。網上銀行的密碼應該不少於12位數字，最好採用數字和字母組合的方式。

五、養成不在聊天軟件、手機短信中傳遞銀行卡和密碼的良好習慣。

因爲電腦軟件的漏洞和木馬病毒，很容易盜取用戶密碼，如今，這一趨勢已經蔓延到手機短信領域。

六、養成定製銀行短信提醒業務的習慣。

藉助短信提醒，用戶能夠在最短時間裏發現卡內資金的異常變動，並及時通過銀行客服電話減少損失。這樣能隨時掌握銀行卡金額變動異常信息，減少損失進一步擴大。

七、養成不把所有現金集中在一張銀行卡上的習慣

現金分散在多張銀行卡，可避免出現被犯罪分子“一網打頸的慘劇發生。

八、養成將個人和家庭信息證件及複印件妥善保管的習慣。

包括：身份證、護照、戶口簿、工作證、駕駛證、個人身份證、結婚證……不得輕易借給他人使用。